50代からの投資戦略：資産を守り、安定して増やす最終準備

「定年まであと10年…このままで大丈夫だろうか？」

50代は、老後資金の不足リスクが現実の問題として意識され始める時期です。

同時に、これまで積み上げてきた資産を
どう守り、どう整えてゴールに近づけるかが問われます。

この年代の投資は、「大きく増やす」よりも
減らさず、安定して、計画通りに使える形にすることが最優先です。

50代を取り巻く投資環境の現実

📊 50代の貯蓄・収入データ

金融広報中央委員会の調査によると、
50代・二人以上世帯の平均貯蓄額は約1,147万円。

また、国税庁「民間給与実態統計調査（令和5年分）」では、
50代前半の平均年収は約540万円とされています。

一方、65歳以上の無職世帯では、
毎月約3.4万円の赤字が発生しているというデータもあります。

この赤字を補うためには、年金・退職金だけに頼らない
資産の取り崩し設計が不可欠です。

🧭 50代特有の投資環境

投資の時間が限られる：大きな損失は回復困難
支出がピークに近い：教育費・住宅ローンとの両立
収入は安定しているが不安もある：役職定年・早期退職リスク

50代の資産配分：基本は「二層構造」

50代の資産配分は、
守りと成長を分けて考えることが基本です。

「100 − 年齢」を目安に、リスク資産の上限を決める考え方も有効です。

カテゴリー	目安配分	具体例
守りの資産	50〜60%	現金・預金・国債・低リスク商品
成長資産	40〜50%	株式インデックス・REIT等

この配分により、下落耐性とインフレ対応力の両立を目指します。

50代が実践すべき具体的投資戦略

① インカム収入を「補助的」に組み込む

退職後の生活費の一部を、配当や分配金で補える状態を段階的に整えます。

SPYD（米国高配当ETF）
HDV（米国高配当ETF）
1489（日経平均高配当株ETF）

例：1,000万円を利回り4%で運用 → 年間約40万円（月約3.3万円）
※ 生活費の全額を賄う前提にしないことが重要です。

② 株式比率は「段階的」に下げる

50歳：株式50% / 安全資産50%
55歳：株式40% / 安全資産60%
60歳：株式30% / 安全資産70%

③ インフレ対策としてREITを活用

不動産を直接持たずに、インフレ耐性を組み込む手段として有効です（インフレ耐性・分配金収入・分散効果）。

④ 税制優遇制度は50代こそ重要

新NISA：非課税で資産整理・積み増し
iDeCo：所得控除メリットを最大活用

⑤ 企業型DCの配分を再確認

元本保証100%になっていないか、年齢に応じた株式比率が保たれているかを確認しましょう。

50代が陥りやすい失敗パターン

退職前の一発逆転狙い（損失は回復不能）
株式100%放置（下落耐性不足）
教育費・住宅ローンで投資停止

ライフイベント後の資金シフト

🏠 住宅ローン完済後

返済額の50%：投資へ / 残り50%：現金確保

🎓 教育費終了後

教育費の80%を老後資金へ転用 / 新NISA・iDeCo枠を優先活用

安全性を高めるための管理ルール

生活防衛資金：生活費12〜18か月分
見直し頻度：年2回（6月・12月）
チェック項目：株式比率・税制枠・分配状況

相続も見据えた資産整理

流動性の高い資産を確保 / 家族との情報共有 / 商品数を増やしすぎない

まとめ：50代の投資は「守りながらゴールへ」

50代は、資産形成の最終調整フェーズです。

現実的な数字から目標を設定する
年齢に応じてリスクを下げる
インカムは補助的に使う
税制優遇を最大限活用する

大きく増やすより、
安心して取り崩せる形に整えることが最重要です。

50代は、「守りながら着実にゴールへ」。
老後の安心は、ここからの10年で決まります。

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